你關(guān)注自己的信用記錄了嗎？6月14日，全國迎來第15個“信用記錄關(guān)愛日”。對企業(yè)而言，良好的信用可以轉(zhuǎn)化為優(yōu)惠政策和扶持措施，換來“真金白銀”的扶持；對個人而言，誠實守信可以享受到各種便利和優(yōu)惠。而不論是企業(yè)還是個人，不守信用則失了名聲又寸步難行。信用記錄這張“經(jīng)濟身份證”有多么重要？新海南客戶端、南海網(wǎng)、南國都市報記者采訪人民銀行?？谥行闹泻褪?nèi)部分金融機構(gòu)，通過典型案例的梳理來告訴你。

 

　　守信受益匪淺：

 

　　信用良好，1周貸款審批縮短為3天

 

　　案例： 銀行擬向企業(yè)主翁先生提供一筆100萬元貸款?？蛻艚?jīng)理收集資料后，經(jīng)系統(tǒng)查詢翁先生夫妻個人征信報告，發(fā)現(xiàn)翁先生在其他銀行有兩筆個人經(jīng)營貸款共80萬元，均存在提前結(jié)清記錄，且貸款期內(nèi)還本付息正常，客戶夫妻兩人均無不良記錄，查詢結(jié)果與該客戶提交的申請材料及面談情況相符。銀行再結(jié)合貸前調(diào)查所了解到情況，了解到翁先生企業(yè)所處行業(yè)未來發(fā)展趨勢較好，對其還貸能力及意愿等進行綜合性分析后，原本需要1周的貸款審批時間縮短為3天。

 

　　點評：個人征信信息，能夠較為全面、準確地反映信用主體信用狀況，大大減少商業(yè)銀行貸前調(diào)查的工作量，縮短審貸周期。商業(yè)銀行充分利用個人征信信息，了解客戶信用狀況，能夠大大提高信貸審批效率，對銀行而言也節(jié)省了經(jīng)營成本。

 

　　信用成鄉(xiāng)村“硬通貨”，農(nóng)戶以“信”換“貸”忙生產(chǎn)

 

　　案例：在瓊中開展的農(nóng)戶信用信息采集和信用等級評定中，塹對村王某被評為“AAA級信用戶”。從事檳榔種植和淡水魚養(yǎng)殖的王某原本正在為資金問題發(fā)愁，但是憑借“AAA級信用戶”的誠信身份，當?shù)亟鹑跈C構(gòu)主動與王某對接，及時為其發(fā)放10萬元無抵押信用貸款，支持其擴大檳榔種植和淡水魚養(yǎng)殖。

 

　　為了將涉農(nóng)信用信息作為農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的增信手段，進而提高農(nóng)戶的貸款覆蓋面，人民銀行海口中心支行、省發(fā)改委等廳局在全省鋪開統(tǒng)一標準的涉農(nóng)信用信息采集和信用評定。截至2022年5月31日，全省累計完成63萬戶農(nóng)戶信息采集。引導(dǎo)涉農(nóng)金融機構(gòu)累計為24966戶農(nóng)戶提供13.81億元的信貸支持，其中首次貸款農(nóng)戶為8911戶，貸款金額約2.47億元。根據(jù)政策，被評定為信用戶，貸前調(diào)查、審核等流程大大縮減，貸款更便捷。

 

　　點評：隨著海南不斷深入推進農(nóng)村信用體系建設(shè)，信用成了鄉(xiāng)村的“硬通貨”，每一位農(nóng)戶的信用逐漸變成看得見的信貸額度和利率優(yōu)惠，農(nóng)戶憑自身“信用值”換來金融的支持，不僅讓產(chǎn)業(yè)發(fā)展更“火熱”，村民的“財商”也不斷提高，守信成為村民的習慣和自覺。

 

　　誠信猶如“通行證”，經(jīng)營融資免抵押

 

　　案例：從事藥品生產(chǎn)銷售的某公司，由于原材料上漲的原因，加之受疫情等因素影響，企業(yè)在資金問題上犯了難。銀行在了解到企業(yè)情況后，發(fā)現(xiàn)企業(yè)納稅信用等級是A級，可以利用“銀稅互動”模式，通過線上形式申請純信用貸款。在銀行工作人員協(xié)助下，企業(yè)通過銀行APP，在完成企業(yè)身份認證、授權(quán)銀行查詢納稅信用相關(guān)信息等操作后，成功申請到授信額度200萬元。無需資產(chǎn)抵押擔保，有效降低企業(yè)融資成本。

 

　　點評：“銀稅互動”，是稅務(wù)、銀保監(jiān)部門和銀行業(yè)金融機構(gòu)，為守信納稅人提供的聯(lián)合激勵措施，旨在依法合規(guī)和企業(yè)授權(quán)的情況下，將納稅信用轉(zhuǎn)化為融資信用，幫助企業(yè)緩解融資難題問題。企業(yè)擁有良好的信用記錄和經(jīng)營前景，有利于金融機構(gòu)增強貸款支持的信心，即使缺乏抵押擔保物，良好的信用記錄相當于一張向金融機構(gòu)融資時的“通行證”，企業(yè)和個人依然可憑借誠信經(jīng)營的歷史記錄，讓信用變成資金。

 

　　失信處處碰壁：

 

　　大學(xué)期間屢次逾期，申請貸款遭拒貸

 

　　案例：韓先生向銀行申請個人一手房住房貸款50萬元，銀行經(jīng)客戶授權(quán)查詢征信發(fā)現(xiàn)，客戶有一張外地他行信用卡逾期還款10余次，征信記錄不良。 經(jīng)了解，該客戶大學(xué)畢業(yè)一年多，上大學(xué)時曾辦理過一張某銀行信用卡，經(jīng)常使用信用卡在網(wǎng)上購物，由于大學(xué)經(jīng)濟不寬裕，屢次逾期還款。大三時被銀行停用，之后丟棄該卡片。 因征信不良，銀行立即中止業(yè)務(wù)辦理，并填寫移交拒貸資料。

 

　　點評：由于大學(xué)生消費超前，但無經(jīng)濟來源，一旦大額透支，將面臨還款壓力，極易造成征信不良。并且，一些商業(yè)銀行受利益驅(qū)使，常常瞄準大學(xué)生群體，營銷信用卡。而大學(xué)生群體與社會的經(jīng)濟活動、金融業(yè)務(wù)聯(lián)系較少，對個人征信認識不足，征信意識淡薄，往往疏忽個人征信。 作為銀行金融機構(gòu)，一方面，要理性向大學(xué)生營銷信用卡，另一方面，要加大征信進校園活動，開展征信宣傳，而大學(xué)生更要懂得理性消費，珍愛個人征信。

 

　　助學(xué)貸款還款意愿消極，多年后申請房貸失敗

 

　　案例：2018年1月，李某向銀行申請辦理個人住房貸款21萬元。經(jīng)查詢客戶征信報告，銀行發(fā)現(xiàn)客戶于2011年12月在他行申請的一筆5000元助學(xué)貸款，雖然金額不高，且已歸還完畢，但存在大量逾期記錄，可見客戶的還款意愿和信用意識非常不佳。根據(jù)個人住房按揭貸款的相關(guān)要求，銀行拒絕了該客戶的貸款申請。并提醒客戶今后要養(yǎng)成良好的還款習慣，以改善信用歷史。

 

　　點評：個人住房貸款是大部分市民會經(jīng)歷的金融業(yè)務(wù)，通過征信系統(tǒng)，客戶經(jīng)理能夠深入了解客戶資信狀況，如果個人信用不佳，很容易被拒貸。當然，如果逾期次數(shù)少、金額小，也可能會給通過，但最好不要有信用不良記錄。

 

　　信息共享顯示企業(yè)失信，銀行下調(diào)風險分類

 

　　案例：某企業(yè)在A銀行擁有貸款余額2000萬元，由于經(jīng)營壓力大，現(xiàn)金流緊張，償債能力下降，A銀行及時跟進，幫助其渡過難關(guān)。一年后，A銀行通過貸后跟蹤監(jiān)測，發(fā)現(xiàn)公司在B銀行出現(xiàn)拖欠貸款本息行為。為確保債權(quán)安全，經(jīng)綜合評估后，A銀行將其信貸風險分類下調(diào)為次級，并通過法律訴訟方式實現(xiàn)擔保債權(quán)的優(yōu)先受償，同時密切關(guān)注企業(yè)各類資產(chǎn)轉(zhuǎn)移、重組并購和生產(chǎn)恢復(fù)情況，最大限度地保護債權(quán)安全。

 

　　點評：征信系統(tǒng)已實現(xiàn)金融機構(gòu)之間的信貸信息共享，過去，如果一家企業(yè)同時在幾家銀行貸款，這些銀行相互之間不掌握其負債情況，就存在風險隱患；如今，借助人民銀行征信系統(tǒng)，可有效防范相關(guān)金融風險，企業(yè)及個人只有履行按時還款義務(wù)，才有可能獲得各金融機構(gòu)的信貸支持。

 

　　名下資產(chǎn)被法院強制執(zhí)行，企業(yè)融資處處碰壁

 

　　案例： 李先生為一小企業(yè)法人，所處批發(fā)零售業(yè)，向銀行申請一年期循環(huán)周轉(zhuǎn)貸款。在取得客戶授權(quán)后，銀行發(fā)現(xiàn)該客戶征信報告中存在法院強制執(zhí)行信息。經(jīng)深入調(diào)查，發(fā)現(xiàn)該企業(yè)近期涉訴，且其法人代表涉及民事糾紛導(dǎo)致名下資產(chǎn)被法院強制執(zhí)行。 多次與企業(yè)財務(wù)主管對接溝通了解到，企業(yè)經(jīng)營情況有所影響、存在一定的聲譽風險。經(jīng)綜合考慮，銀行決定暫緩受理企業(yè)該筆業(yè)務(wù)的申請，并密切跟進訴訟事件，加強對企業(yè)賬戶的監(jiān)管，防止存量貸款質(zhì)量下降。李先生轉(zhuǎn)向其他銀行申請貸款，也并未取得成功。

 

　　點評：銀行不僅會查詢企業(yè)的信用報告，還會對企業(yè)其他情況全面調(diào)查。雖然李先生在準備申請資料時較為齊全，單憑企業(yè)提供的近期財務(wù)數(shù)據(jù)來看企業(yè)流水及資產(chǎn)較好，經(jīng)營情況佳，并無其他風險問題。但企業(yè)在向銀行提供信息時趨利避害，單憑業(yè)務(wù)資料無法準確無誤判斷企業(yè)當下真實經(jīng)營情況。銀行深入調(diào)查發(fā)現(xiàn)企業(yè)信用有瑕疵，就會拒絕對企業(yè)給予支持。